Was kostet Panama? Gesundheit Teil 3 - Private Krankenversicherung

Wenn du planst, dauerhaft in Panama zu leben, solltest du über den Abschluss einer privaten Krankenversicherung schon vor der Auswanderung aus D, A, CH nachdenken. Einige Versicherungen nehmen dich nämlich nur auf, wenn du noch in Deutschland lebst. Die Versicherung gilt dann ab Beginn deines Auslandsaufenthaltes.

Optionen und Kosten

Eher keine Option: Mitglied der CSS werden. Das ist die öffentliche Krankenversicherung Panamas, Plicht für Angestellte und nach Gesundheitsprüfung und Wartezeit auch offen für Selbständige. Leider chronisch unterfinanziert, daher momentan Gegenstand von Reformen unter der neuen Regierung.

Als Rentner, Selbstständiger oder Privatier kommen für dich daher eher folgende zwei Möglichkeiten in Frage:

1)     Du hoffst das Beste und zahlst alle deine Kosten aus eigener Tasche

2)     Du versicherst dich privat

Viele pensionierte US-Amerikaner wählen Option 1. Im Vergleich mit den USA sind alle Länder billig. Amerikanische Rentner verfügen dazu häufig über ein zwei- bis viermal so hohes Einkommen wie deutsche Rentner und oft auch über entsprechende Kontoguthaben, so dass die Kosten quasi aus der Portokasse gezahlt werden. Dazu sind sie nur ein paar Stunden von den USA entfernt und viele haben dort eine Basisabdeckung über das Medicare oder Medicaid System. Ein direkter Vergleich mit unserer Situation ist daher nicht möglich.

Wenn du damit liebäugelst Selbstzahler zu werden, bedenke folgendes:

Der durchschnittliche US-Amerikaner gibt in seinem Leben etwa 250.000 USD für Gesundheit aus, davon 180.000 USD in den letzten 5 Lebensjahren. Zu diesen Kosten gehören nicht nur einmalige Operationen und Krankenhausaufenthalte, sondern die oft unterschätzten wiederkehrenden Arztbesuche, ambulante Dienstleistungen wie OPs, preisintensive bildgebende Diagnostikverfahren, Reha nach OP, Medikamente, einige davon lebenslang, Infusionen, Physio- und sonstige Therapien, medizinische Hilfsmittel, Kosten für Krebstherapien wie Chemo- und Immuntherapien oder Bestrahlungen, häusliche Krankenpflege, Palliativ- und Hospizpflege. Da kommen im Laufe deines Lebens versicherungsmathematisch etwa 250.000 USD zusammen, im Einzelfall auch viel mehr. Die Tendenz ist steigend.

Wenn du mit einem gut gefüllten Bankkonto und entsprechenden Zinsen gesegnet bist und zudem jederzeit Zugriff auf mehrere 10.000 USD für den Notfall hast, kannst du das Risiko eingehen.

Für alle die nicht in dieser bequemen Situation sind, empfiehlt sich der Abschluss einer privaten Krankenversicherung. Hier hast du die Wahl zwischen internationalen und lokalen Krankenversicherungen sowie den Angeboten einzelner Kliniken in Panama. Alle diese Optionen haben Vor- und Nachteile.

Internationale Krankenversicherung

Die internationalen Krankenversicherungen wie z.B. CIGNA, Allianz, AXA, Hanse Merkur, BDAE, April, Global Health, American Life u.v.a. bieten i.d.R. eine Abdeckung deiner Kosten im Wohnsitzland (z.B. Panama), häufig auch im Ursprungsland und bei Aufenthalten in anderen Ländern, was sie für digitale Nomaden besonders interessant macht. Für junge Menschen sind die Tarife äusserst attraktiv, z.B. $130 pro Person und Monat.

Aber: Die Anbieter sind allesamt schnell dabei, Vorerkrankungen kategorisch auszuschließen, bzw. hohe Risikoprämien von dir zu nehmen. Deine Kosten steigen mit dem Alter an und belaufen sich jenseits der 65 schnell auf 600-1000 USD monatlich. Für jedes Familienmitglied versteht sich. Natürlich kannst du mit einem hohen Eigenanteil den Monatsbeitrag erheblich senken. Wenn du dafür aber Eigenleistungen von bis zu 50.000 USD jährlich selbst tragen musst, darf die Frage erlaubt sein wozu du eine Krankenversicherung abschließen möchtest.

Die Leistungen der internationalen Krankenkassen in den Vollversicherungstarifen sind sehr gut. In diesen Tarifen sind nicht nur verschreibungspflichtige Medikamente, ambulante Behandlungen, Vorsorgeuntersuchungen, bildgebende Verfahren und Laboruntersuchungen, sondern auch Dinge wie lebenslange Hämodialyse, Organtransplantationen, teure Krebsbehandlungen, sowie oft auch zahnmedizinische Leistungen eingeschlossen.

Bevor du dir eine internationale Krankenkasse aussuchst, sieh dir die Verträge genau an. Einige Krankenkassen versichern dich nur bis zum 65. Lebensjahr oder behalten sich vor, deinen Vertrag jährlich zu erneuern. Wenn gerade du zu den „Million Dollar Babys“ gehören solltest, die später aufgrund einer schweren Erkrankung weit über dem „Kostendurchschnitt“ liegen, könntest du dich im höheren Alter ohne Versicherung wiederfinden.

Nationale Krankenversicherung

ASSA, Mapfre, Blue Cross Blue Shield, Palig u.v.a. beherrschen den Versicherungsmarkt in Panama. Im Versicherungsdschungel finden sich Pläne für beinahe jeden und jede Lebenssituation. Wer unter 55 Jahre alt und gesund ist, hat die Qual der Wahl und wird für Panama eine attraktive Vollversicherung für je nach Alter weit unter 250 USD monatlich abschließen können.

Schwieriger wird es im Rentenalter oder wenn bereits Vorerkrankungen vorliegen. Diabetes, Bluthochdruck, oder auch nur leicht erhöhte Cholesterinwerte sind hier nicht gern gesehen und führen zu einem Ausschluss aller Folgeerkrankungen. Menschen mit durchgemachter Krebserkrankung oder chronischen Erkrankungen aller Art werden entweder gar nicht erst versichert, oder zahlen sehr hohe Aufschläge. Einige Gesellschaften schreiben keine neuen Policen für Menschen über 64 oder 65 Jahren aus.

Jenseits der 65 musst du damit rechnen monatlich 500-600, ab 75 dann 700-800 USD für deine Vollversicherung zu bezahlen. Auch hier ist das Leistungsspektrum gut bis sehr gut, so dass sich ein Abschluss besonders für diejenigen empfiehlt, die unter 64 Jahre alt und noch gesund sind. Die meisten Versicherungen zahlen nicht alle Leistungen zu 100%. Achte bei der Auswahl deines Vertrages auf Eigenanteilvereinbarungen. Auch hier hast du die Möglichkeit deine Beiträge durch einen hohen Eigenanteil zu senken.

Spezialangebot: Klinikgebundene Pläne

Wer aufgrund von Vorerkrankungen oder höherem Lebensalter keine private Vollversicherung abschliessen kann oder möchte, muss den Kopf nicht hängen lassen. Es gibt nämlich Klinikgebundene Pläne. Die Versicherung von Family Medical bindet dich an bestimmte Kliniken in Panama City, Coronado und David. Eine Kostenübernahme erfolgt nur dort. Während Notfallkosten zu 100% abgedeckt werden, werden planbare und ambulante Operationen, Arztbesuche, bildgebende Verfahren und Laboruntersuchungen mit 70-80% vergütet. Das System nennt sich Copago. Bis zu einer bestimmten Grenze werden auch Krebstherapien übernommen, dort sind die Kosten allerdings lebenslang gedeckelt und die Absicherung ist nicht hoch.

Auch Vorerkrankungen können versichert werden, und werden nach einer Wartezeit zu 50% vergütet.  

Ähnlich sehen die Pläne des Hospitals Santa Fe aus. Die monatlichen Versicherungsprämien liegen bei einem Alter ab 60 bei etwa $150, ab 70 bei $185 und ab 80 Jahren bei $210.

Fazit

Es gibt am Ende für Jeden eine Lösung. Das Wichtigste ist, dass du dir rechtzeitig darüber Gedanken machst, ob und wenn ja, wie du in Panama privat versichert sein möchtest.

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Falls du eine gezielte Beratung zu deiner persönlichen Situation wünschst, vereinbare einen Termin mit mir. Ich berate dich zu deinen Optionen ehrlich und unabhängig, da ich weder Versicherungsmakler bin noch von irgendeiner Versicherungsgesellschaft Vermittlungsprämien bekomme.

Du erreichst mich per E-Mail unter susanne.jahns@gmx.net